Одним из условий покупки жилья в кредит является обязательное наличие страхового полиса. По словам начальника отдела по работе с посредниками страховой компании (СК) "Нова" Алексея Руденко, в 95% случаев страхования жилья вызвано необходимостью выполнения требований банков при оформлении ипотечных кредитов. Величина страхового тарифа по страховке жилья, который следует внести клиенту, зависит от страховой суммы – она может составлять как 100% от стоимости имущества, так и, согласно договоренности сторон, ее часть. В страховую сумму также можно включить стоимость отделки, окон и другие дополнительные пункты.

Если клиент обращается к страховщикам при оформлении ипотеки, страховую сумму определяет банк-ипотекодержатель. В другой ситуации страховщик может принять на веру заявленную сумму. Обычно это происходит в том случае, когда клиент прибегает к так называемому экспресс - страхованию жилья без осмотра. При этом клиенту возмещают только мелкие и средние убытки, а страховой тариф (относительно стоимости дома) может быть несколько выше, чем при стандартном страховании жилья. При наступлении страхового события проводится оценка для проверки соответствия заявленной и реальной стоимости дома. Если, например, заявленная стоимость занижена и составляет 2 млн грн, а независимый эксперт в процессе урегулирования определяет, что на момент страхования дом стоил 3 млн грн, к сумме убытка будет применяться пропорциональный коэффициент 2/3. Таким образом, клиент, решивший сэкономить, в итоге обманет самого себя.

Для того чтобы страховка жилья покрыла любые, даже самые катастрофические разрушения , следует выбирать классические схемы страхования. В данном случае оценить строение на месте может сертифицированный оценщик или представитель страховой компании. Многие страховщики при расчете страховой суммы применяют метод восстановительной стоимости, то есть вычисляют объем затрат, необходимых для возведения аналогичной постройки на данном участке земли. При этом страховая сумма не должна превышать восстановительную стоимость объекта. В местностях, где недвижимость не пользуется спросом, а цены на нее значительно ниже среднего уровня, страховая сумма не должна превышать рыночную стоимость недвижимости. Ведь в таких районах реальная рыночная стоимость объекта может оказаться ниже, чем восстановительная. В районах же с престижной переоцененной недвижимостью рыночная цена, как правило, ощутимо превышает восстановительную.
Процентное содержание

Страховые тарифы при страховании загородной недвижимости составляют 0,1-0,7% от стоимости жилья. Точный страховой тариф определяется в каждом конкретном случае, но существует обратная зависимость между стоимостью дома и страховым тарифом. Если площадь дома практически не учитывается при расчетах, то материал, использованный при строительстве, обязательно будет принят во внимание. "Стоимость страховки для деревянного дома будет значительно дороже, чем для каменного,– говорит начальник отдела методологии и создания страховых продуктов СК "Веско" Виктор Андрийчук.– На размер страхового тарифа влияет также наличие или отсутствие решеток на окнах, охранной и противопожарной сигнализации, качество и надежность материала, из которого сделана входная дверь". Наличие сауны или бани тоже увеличивает страховой тариф. Если баня или сауна расположена непосредственно в доме или отдалена от него не более чем на три метра, к стоимости полиса будет применяться повышающий коэффициент. Это относится и к камину, который заметно снижает уровень пожарной безопасности объекта.

Еще одна группа факторов, влияющих на величину страхового тарифа по страховке жилья, связана с расположением дома и гидрогеологической характеристикой местности. При расчетах учитывается как расстояние от объекта до водоемов, что важно для определения степени риска паводка, так и уровень грунтовых вод, имеющий значение при наличии полуподвальных и подвальных помещений. Кроме того, для установления уровня рисков пожаров, краж и грабежей определяется расстояние до ближайшей пожарной части или отделения милиции. Учитывается и характер эксплуатации недвижимости. "Мы смотрим, живет ли в этом доме кто-либо постоянно или проживание носит сезонный характер,– подчеркивает директор департамента страхования финансовой группы Страховые традиции" Тарас Чемерис.– Например, человек приезжает раз в полгода ненадолго, а все остальное время дом стоит пустой и, соответственно, подвергается риску нападения".

Впрочем, непосредственное участие клиента в формировании индивидуального страхового тарифа позволяет ему самостоятельно определить, что именно и от каких рисков следует защитить в первую очередь. " Можно страховать только конструктивные элементы – стены, перекрытия, можно весь дом с отделкой или только отделку, куда входит покрытие стен, подвесные потолки, паркет и тому подобное,– говорит Тарас Чемерис.– Отделка более подвержена повреждениям, поэтому в случае ее страхования страховой тариф будет выше. Отдельный пункт – движимое имущество (мебель, бытовая техника), которое особенно подвержено риску кражи. Если в доме нет сигнализации, страховые компании весьма неохотно рассматривают подобные варианты".
Вежливый отказ

Есть ситуации, в которых страховые компании и вовсе отказывают клиенту в предоставлении услуг. Одним из наиболее весомых факторов может стать информация о его причастности к махинациям со страховыми компаниями или изначально поданная неправдивая информация об объекте. К тому же, по словам начальника управления массовых видов страхования СК "Провидна" Елены Волошко, страхователю откажут и в том случае, если у него нет документов, подтверждающих имущественный интерес к данному объекту.

Но даже вполне благонадежный клиент не сможет получить страховку на объект, надежность которого вызывает особые сомнения. Это прежде всего относится к домам с большой степенью износа, ветхим, аварийным. "Мы вынуждены отказывать в предоставлении услуг в случае, если риск наступления какого-либо неблагоприятного события слишком вероятен, практически неизбежен",– говорит Алексей Руденко. Например, если дом стоит чересчур близко к краю обрыва над водоемом, его повреждение или разрушение становится всего лишь вопросом времени. В СК "Нова", например, точно так же не станут страховать движимое имущество в доме, который не охраняется посредством выведенной на центральный пульт физической или электронной охраны. Но в подобной ситуации речь не идет о невозможности обслуживания в целом. Ведь компания может отказаться страховать только от определенных рисков.
Страхование жилья - ущерб без компенсации

Клиент не застрахован от того, что ему могут отказать в возмещении ущерба. Как правило, подобные проблемы вызваны ошибками и неточностями, допущенными еще на этапе оформления договора, или же некорректными действиями самого клиента. Например, после пожара весьма непросто реально оценить стоимость того, что сгорело дотла. "Если при подписании договора клиент составил перечень имущества, проблем с выплатами практически никогда не возникает,– говорит Тарас Чемерис.– Если же такого списка нет, а клиент просто указывает стоимость имущества, у страховщика возникает закономерный вопрос: а существовало ли это имущество на самом деле? В итоге это может привести к отказу возместить ущерб, или же страховщик производит компромиссную выплату".

Компенсация по страховке жилья не будет выплачена и в том случае, если экспертиза докажет нарушение правил пожарной безопасности. Тот же Тарас Чемерис приводит примеры еще нескольких спорных ситуаций: "Из-за протекающей крыши в дом попала вода, и клиент требует от страховщика восстановить поврежденную внутреннюю отделку. Но компания не считает произошедшее страховым событием. Ведь действие воды покрывается, если имела место авария системы – например прорвало трубу. А протекающая крыша свидетельствует о том, что дом не соответствует техническим характеристикам. Или другой пример: во время сильного дождя через окно затекла вода и повредила паркет. Это не является страховым событием. Если бы окно выбил сильный ураган, и, как следствие, в дом попала бы вода – решение страховой компании было бы в пользу клиента". В случае, если загородный коттедж пострадал от противоправных действий третьих лиц, решение вопроса будет во многом зависеть от проводящего проверку сотрудника милиции. Если он не сочтет нужным возбудить по факту уголовное дело, страховая компания, соответственно, ущерб не компенсирует.

Проблемой для клиента может стать и адекватность условий страховой защиты. Если, например, дом сгорел в результате поджога, но при этом риск противоправных действий третьих лиц не был застрахован, компенсации не будет. Тем не менее наибольшим препятствием к получению выплат является необходимость собрать и правильно оформить документы. Проблемы могут возникать в ситуациях, когда убытки документально не подтверждены или в самих документах есть исправления. Частичным избавлением от бюрократических хлопот может стать привлечение к оформлению страхового договора страхового брокера, если, конечно, заключенный с ним договор предусматривает его участие в урегулировании убытка на стороне клиента с должным перечнем обязанностей.

Какой ущерб будет компенсирован при страховании жилья:

* от воздействия воды (прорыв канализации, водопровода, систем отопления, противопожарных систем и т. п.);
* от неправомерных действий третьих лиц (кража со взломом, разбой, грабеж, вандализм, предумышленный поджог);
* от воздействия огня (пожар (кроме предумышленного поджога), удар молнии, задымление в результате пожара, взрыв употребляемого для бытовых целей газа);
* от наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов, а также их частей, обломков космических тел и других предметов;
* от разрушений, вызванных стихийными бедствиями.

В каких случаях компенсацию по страховке жилья не выплатят:

* ущерб от обвала дома по причине его ветхости или аварийного состояния, либо вследствие допущенных при проектировании или строительстве ошибок;
* ущерб от обвала здания без воздействия внешних факторов;
* ущерб вследствие эксплуатации неисправной техники или оборудования;
* ущерб от умышленных действий страхователя;
* ущерб от разрушений, вызванных просадкой грунта в связи с действиями человека;
* ущерб от разрушений, вызванных воздействием природных процессов (коррозия, гниение, плесень и т. п.).

Неизбежная расплата

Стандартная процедура возмещения ущерба по страховке жилья выглядит следующим образом:

* представитель компании выезжает на место для составления акта о страховом событии;
* затем вызывают эксперта, который оценивает убытки и стоимость восстановления;
* после предоставления клиентом необходимых документов он получает справки из компетентных органов (при пожаре – из службы пожарного надзора, в случае противоправных действий третьих лиц – из районного управления милиции);
* организация, собирающаяся проводить восстановительный ремонт, предоставляет счет страховой компании, которая после анализа документов (как правило, это занимает около десяти дней) проводит выплату страхового возмещения.

В целом процедура занимает до 20 дней. Правда, в ряде случаев компенсация ущерба потерпевшим владельцам загородной недвижимости может затянуться на 1-2 месяца.